Decidere di presentare istanza di fallimento non è mai una decisione facile. Molte famiglie decidono di presentare istanza di fallimento dopo che tutte le altre opzioni di pagamento del debito sono state esaurite. È una decisione che ha conseguenze sul credito a lungo termine, ma può anche fornire un certo livello di sollievo finanziario. Questi pro e contro della dichiarazione di fallimento evidenzieranno i punti chiave di questa decisione critica.
Quali sono i vantaggi di presentare istanza di fallimento?
1. Aiuta ad eliminare una serie di debiti.
Invece di cancellare i debiti, il che significa che il creditore li deve ancora ma non li reclama come un bene, la dichiarazione di fallimento consente di cancellare i debiti. Ciò significa che sono considerati perdonati e non c’è più la responsabilità personale di pagarli.
2. Una sospensione automatica viene emessa una volta che è stato presentato un fallimento.
Questa sospensione automatica rende illegale per i creditori contattarti per un tentativo di riscossione. Quando i debiti vengono ristrutturati, i creditori hanno ancora il diritto di chiamare a negoziare, ma non possono essere fatti tentativi di riscossione attivi. Per molte persone indebitate, questo allevia lo stress legato alla gestione finanziaria.
3. Puoi mantenere la maggior parte, se non tutta, la tua proprietà.
Ci sono esenzioni fallimentari anche per coloro che dichiarano fallimento in base alle disposizioni del capitolo 7. Si tratta di beni che non possono essere sequestrati e potrebbero includere i tuoi veicoli, la tua casa e altri effetti personali. In un fallimento del capitolo 13, finché continui a pagare i tuoi debiti regolarmente, puoi mantenere la tua proprietà.
4. Ci sono protezioni contro la discriminazione del credito da parte di un datore di lavoro.
Se stai cercando di ottenere un lavoro ed è richiesto un rapporto di credito pulito, può essere difficile trovare lavoro dopo aver dichiarato bancarotta. Tuttavia, se sei già occupato, potrai mantenere il tuo posto di lavoro anche in caso di fallimento perché non può essere utilizzato come base per la cessazione del rapporto di lavoro.
5. Fermare la minaccia del sequestro salariale.
Alcuni debiti possono richiedere il prelievo di denaro da una busta paga anche prima che l’assegno sia scritto. Questa minaccia di sequestro di norma scompare dopo la dichiarazione di fallimento, sebbene possa ancora esistere per alcuni tipi di debito.
Quali sono gli svantaggi di presentare istanza di fallimento?
1. La dichiarazione di fallimento non eliminerà tutti i tipi di debito.
Alcuni tipi di debito sono noti come debito “garantito”. Ciò significa che sopravviveranno anche se hai dichiarato bancarotta. Il debito più comune è il mantenimento dei figli o gli alimenti, ma include anche i prestiti agli studenti, le tasse arretrate più recenti dovute e le sanzioni dovute alle agenzie governative e in genere non sono escluse se non in circostanze finanziarie molto rare.
2. Puoi perdere qualsiasi possesso non esente nel tentativo di estinguere un debito.
Alcuni articoli sono esenti quando si dichiara bancarotta, ma non tutti gli articoli lo sono. Alcune azioni, obbligazioni, conti di risparmio, veicoli e altre proprietà possono essere sequestrate per estinguere una parte del debito dovuto a un creditore prima che i debiti siano completamente pagati. Per alcuni che dichiarano bancarotta, questo include anche la loro casa.
3. Ha un effetto negativo duraturo sul tuo profilo di credito.
Il rapporto di credito di una persona mostrerà la presenza di fallimento per 10 anni. Questo rende difficile per le persone ottenere prestiti o una linea di credito per almeno 3 anni e forse anche di più. Nel caso in cui venga concesso un finanziamento o un credito, è a un tasso di interesse significativamente più alto perché il creditore deve essere in grado di ottenere un rendimento sui propri prestiti prima che si verifichi la possibilità di un default.
4. La dichiarazione di fallimento ha diversi costi associati.
Non è libero di presentare istanza di fallimento. Anche depositare un capitolo 7, con spese legali, spese di consulenza sul credito, costi di deposito e commissioni fiduciarie, può costare diverse migliaia di dollari prima che si verifichi il fallimento. Ecco perché un fallimento dovrebbe essere considerato solo quando l’importo del debito supera l’importo dei costi previsti del fallimento in primo luogo.
5. Può rendere difficile trovare un posto dove vivere.
Se non hai già un mutuo, la maggior parte dei finanziatori non te ne darà uno con un fallimento registrato. Il fallimento rende anche difficile trovare un affitto da molti proprietari perché la presenza di uno può essere spesso utilizzata come strumento di valutazione del credito.
Questi pro e contro della dichiarazione di fallimento mostrano che potrebbe non essere sempre la decisione giusta. Come primo passo, considera di contattare i creditori in merito ai debiti insoluti per vedere se possono essere ristrutturati senza assistenza legale. Altrimenti, presentare istanza di fallimento potrebbe essere il primo passo verso un futuro finanziariamente sicuro.