In superficie, le rendite sembrano un buon affare. Avrai un reddito garantito per tutta la vita. L’unico problema è che non tutte le rendite annuali sono chiare e precise nel loro funzionamento. Ci sono molti prodotti oggi sul mercato che generano enormi ricavi per le compagnie assicurative e i loro rappresentanti, quindi potrebbe non essere sempre una soluzione di investimento di prima scelta. Stai pensando se le rendite annuali hanno senso per il tuo portafoglio di investimenti? Quindi, ecco i punti chiave da considerare nei pro e contro delle rendite di reddito.
Quali sono i vantaggi delle rendite vitalizie?
1. Puoi guadagnare molti soldi se raggiungi la vecchiaia.
Le rendite sono una fonte di reddito per coloro che possono raggiungere i più elevati standard di vita degli anziani. Invecchiando, i crediti di mortalità aumentano. Ciò significa che quando acquisti una rendita vitalizia, scommetti che vivrai più a lungo delle altre persone del tuo fondo. Se lo fai, il tuo ritorno potrebbe essere enorme.
2. I guadagni sono fiscalmente differiti.
Se stai guadagnando da una rendita rendita e rimane nel conto senza una distribuzione, allora i guadagni sono differiti d’imposta. Sono esentasse, ma se non ci sono entrate in entrata, allora ci sono buone probabilità che le tasse sulle plusvalenze siano dello 0% quando si effettua una distribuzione. Tuttavia, la maggior parte delle aliquote fiscali sulle plusvalenze è ancora inferiore alle aliquote progressive più elevate dell’imposta sul reddito, quindi è ancora un buon affare.
3. Agli eredi possono essere devoluti gli eventuali redditi derivanti da una rendita.
A meno che non vi sia un saldo fiscale differito lasciato in una rendita annuale, le uniche passività fiscali che gli eredi dovrebbero ottenere per ottenere il denaro in questo conto sarebbero le imposte sugli interessi. Per questo motivo, se l’account di qualificazione è stato avviato come Roth IRA, che utilizza dollari al netto delle imposte per il finanziamento, allora ci sarebbe poca responsabilità fiscale [se presente] sul saldo.
4. I pagamenti possono iniziare immediatamente.
Ci sono diversi tipi di rendite tra cui puoi scegliere per soddisfare le tue esigenze finanziarie. Alcuni avviano immediatamente i pagamenti, che sono rendite immediate. Altri hanno pagamenti differiti che possono essere emessi trimestralmente o annualmente. Alcuni pagano solo alla fine del mandato e forniscono una somma forfettaria di interessi disponibili e crediti di mortalità. Puoi anche acquistare rendite a tasso fisso, che pagano lo stesso importo indipendentemente da ciò che accade al fondo nel mercato degli investimenti.
5. L’investimento nella rendita è protetto.
Se acquisti una rendita fissa, il denaro è sicuro al 100%. Avrai sempre indietro i tuoi soldi con un piccolo rimborso. Se la compagnia di assicurazioni cessa l’attività per qualsiasi motivo, ogni stato degli Stati Uniti offre un’associazione di garanzia che generalmente offre fino ad almeno $ 150.000 di copertura. Alcuni stati offrono fino a $ 300.000 in determinate circostanze.
6. È un account abbastanza facile da mantenere.
Una volta che inizi a guadagnare, la tua rendita funziona fondamentalmente da sola per fornirti i soldi di cui hai bisogno. Non devi passarci il mouse sopra o preoccuparti delle tue azioni o obbligazioni, come a volte richiedono altri conti pensionistici. Trova il prodotto che ha più senso per il tuo reddito, segui le regole e inizia a collezionare.
Quali sono gli svantaggi delle rendite annuali?
1. Potresti non ricevere nulla in cambio.
In parole povere, una rendita vitalizia è una scommessa su quanto tempo vivrai. Diciamo che 100 persone investono la stessa somma di denaro e sono collocate nella stessa rendita per fascia di età. Il pagamento della rendita avviene al compimento degli 80 anni per questo prodotto. I tuoi rendimenti si basano sui crediti di mortalità emessi. Se tutte le 100 persone sopravvivono, ti verranno restituiti solo gli interessi. Se 24 persone muoiono, ottieni gli interessi più la tua quota di quegli altri 24 investimenti di rendita.
2. Non è l’opzione di investimento di un giovane.
Quando sei giovane, si può tranquillamente presumere che la maggior parte, se non tutti, gli individui di un gruppo di investimento saranno vivi alla fine di un periodo di investimento. Questo è vero anche se il periodo di investimento è di 10-15 anni. Ciò significa che i crediti di mortalità che potrebbero essere ricevuti sono praticamente nulli. Ciò significa che questo tipo di investimento di solito non vale la pena fare fino all’età di 75 anni, quando i rendimenti sono molto più alti.
3. Vengono aggiunti molti motociclisti che potrebbero non essere mai necessari.
Sebbene questo sia generalmente trattato come un prodotto di reddito, non si può dimenticare che in realtà è un prodotto assicurativo. Per questo motivo, di solito ci sono cavalieri inclusi in una rendita per aiutare a proteggere le persone da determinati eventi della vita. Un viaggio in una casa di cura, ad esempio, può coprire i costi dell’assistenza a lungo termine. Un ciclista malato terminale può consentire di trasferire o accedere a denaro senza commissioni di riscatto o sanzioni.
4. Crea una perdita di liquidità per i pensionati.
In definitiva, le rendite annuali tendono a giocare sui timori dei pensionati di rimanere senza soldi. L’offerta di reddito garantito a vita è un’offerta piuttosto buona per alleviare queste paure. L’unico problema è che può essere necessario un investimento di $ 100.000 per essere coinvolti nella rendita e il rendimento può essere a partire da $ 1.000 al mese se preso subito. A $ 12.000 all’anno, dovrai vivere almeno da 9 a 10 anni per riavere i tuoi soldi.
5. Ci sono penalità di prelievo anticipato simili a 401k o conti IRA.
L’IRS ti addebiterà una penale del 10% su qualsiasi prelievo che si verifica prima dell’età di 59,5 anni che non comporta l’importo effettivo della rendita. Se si verifica un’emergenza e hai investito in anticipo in una rendita, sei bloccato in un catch-22. Riduci i guadagni che potresti ottenere o paga una penale sui tuoi guadagni più le tasse sulle plusvalenze.
6. Altri prodotti pensionistici possono spesso superare le rendite annuali.
Come per qualsiasi prodotto finanziario, è importante disporre di un flusso di reddito diversificato per garantire la disponibilità di liquidità sufficiente. Questo non è mai più vero che durante gli anni della pensione. Molti investitori commettono l’errore di investire tutti i loro soldi disponibili in questo prodotto e questo può essere costoso per tutta la famiglia.
Questi pro e contro delle rendite reddituali vanno valutati prima di fare un investimento perché questo prodotto non è adatto a tutti. Se sei in buona salute e hai una storia familiare di vivere bene i tuoi 90 anni, allora potrebbe essere un ottimo investimento. Tuttavia, se ti aspetti di vivere solo tra i 75 e gli 80 anni e la tua salute è sempre stata un po’ discutibile, potrebbe non essere l’opzione migliore. Valuta questi punti chiave e poi prendi la decisione giusta per te.