Stai pensando a una seconda ipoteca? Questo è essenzialmente ciò che risulta essere una linea di credito di equità domestica. Tuttavia, invece di ricevere una somma forfettaria, ti viene data una linea di credito che può essere utilizzata per qualsiasi scopo. Non è disponibile per i nuovi proprietari di abitazione perché non hanno pagato il capitale del mutuo abbastanza per qualificarsi. Ecco cos’è l’equità: l’importo della casa che effettivamente possiedi rispetto al suo valore.
Ci sono alcuni vantaggi e svantaggi chiave da considerare qui. Tienilo a mente prima di prendere una decisione sulle tue esigenze monetarie.
Vantaggi di una linea di credito di equità domestica
1. La linea di credito è assistita da una garanzia.
A differenza del debito del firmatario, che non è supportato da nient’altro che da una promessa di pagamento, una linea di credito per la casa è supportata dalla sicurezza del capitale della casa. Ciò significa che c’è qualcosa che un prestatore riceve in cambio in caso di default su questa linea di credito. Poiché la casa garantisce il credito, i tassi di interesse su questo debito sono spesso inferiori, anche se i punteggi di credito sono inferiori.
2. Può aiutare a pagare le spese una tantum.
Mentre una linea di credito per la casa non ha senso per tutti i debiti, le enormi spese una tantum che le famiglie possono affrontare potrebbero avere senso. Anziché finanziare le tasse universitarie tramite prestiti agli studenti, ad esempio, questa linea di credito potrebbe coprire la maggior parte, se non la totalità, dei costi dell’istruzione superiore.
3. Ti dà molta flessibilità.
Puoi prendere in prestito quanto vuoi fino al limite stabilito dal prestatore. Ciò riduce i pagamenti mensili fissi che un prestito di equità domestica richiederebbe normalmente e fornisce una certa flessibilità di pagamento aggiuntiva quando potrebbe essere necessaria. Per molti versi, questa linea di credito è più simile a una carta di credito nel suo utilizzo finale che a un mutuo. Devi pagare gli interessi dovuti, ma potresti non essere tenuto a pagare il capitale con ogni pagamento durante la vita di questa linea di credito.
4. Può aiutarti a consolidare rapidamente i tuoi debiti.
Molti prestiti di grandi dimensioni hanno tassi di interesse elevati associati al capitale in essere. Poiché una linea di credito per la casa è garantita e ha un tasso di interesse più basso, può far risparmiare ai proprietari di case migliaia di dollari su vari tipi di debito. Se stai ricevendo $ 125k al 3,15% e ripagando un prestito studentesco di $ 60k al 6,8%, questo è un risparmio che si sommerà rapidamente ogni mese.
5. Può fornire una riserva di cassa in una situazione di emergenza.
Se un posto di lavoro viene perso inaspettatamente e non è previsto alcun reddito nel prossimo futuro, la linea di credito per la casa può diventare una riserva in contanti per aiutare a colmare il divario tra i lavori. Sebbene vi sia qualche rischio nel farlo, poiché il creditore potrebbe annullare il credito, può essere utilizzato per pagare cure mediche, bisogni di base o altri requisiti imprevisti in caso di emergenza.
6. C’è una flessibilità costante.
La linea di credito sarà disponibile per l’utilizzo tutte le volte necessarie. Il saldo può essere saldato e riutilizzato. Per un prestito di equità domestica, invece, viene assegnata una somma forfettaria con rimborso in importi strutturati previsti.
Gli svantaggi di una linea di credito Home Equity
1. È necessario disporre di un reddito costante affinché funzioni.
Sebbene tu possa qualificarti per questa linea di credito, potrebbe non essere la migliore soluzione di debito per te. Se il tuo reddito non è stabile o potrebbe cambiare negativamente mentre il debito è in essere, dovrebbero essere prese in considerazione altre forme di finanziamento. Il mancato pagamento di una linea di credito di equità domestica può portare alla preclusione.
2. Il tuo prestatore può congelare la tua linea di credito.
Se il valore della tua casa diminuisce per qualsiasi motivo, anche se tale motivo è al di fuori del tuo controllo, i finanziatori possono congelare il tuo credito in modo che non possa più essere utilizzato. Non ti costringerà a uscire di casa, ma qualsiasi debito che hai creato attraverso la linea di credito deve essere pagato o ciò potrebbe accadere. Anche se un prestatore pensa che tu possa avere una linea di credito più rischiosa di quanto inizialmente pensato, può comunque congelare il tuo credito.
3. Ci sono numerosi costi che vengono addebitati in anticipo.
Ricordi tutte le tasse che sono state pagate quando hai ottenuto un mutuo? Quelle tasse tornano di nuovo con una linea di credito di equità domestica. L’unico problema è che la maggior parte dei finanziatori non trasferisce le spese sull’importo del prestito come fanno con un mutuo. Dalla tassa di iscrizione ai punti sulla linea di credito, potrebbero esserci migliaia di addebiti in arrivo.
4. La maggior parte delle linee di credito di equità domestica non sono a tasso fisso.
Spesso, quando accetti questo tipo di credito, dovrai pagare un tasso di interesse variabile. Questi prestiti a tasso variabile hanno limiti di vita che fissano un tasso di interesse massimo, quindi preparati a pagare quel tasso massimo se dovesse verificarsi. Se guardi le tue finanze e scopri che non sarai in grado di pagare quell’importo, allora questa linea di credito non è giusta per te.
5. La linea di credito può essere considerata un reddito aggiuntivo sulle tue tasse.
Questo dipende da come viene utilizzata la linea di credito di equità domestica. Se prendi il tuo credito e paghi un prestito auto, una carta di credito e fai una vacanza con essa, potresti dover richiedere tali costi come reddito aggiuntivo nella dichiarazione dei redditi di quell’anno. Tuttavia, se prendi una linea di credito di equità domestica e la utilizzi per le spese di alloggio, potrebbe non essere necessario segnalarla come reddito. Consulta sempre il tuo consulente fiscale in merito alla tua specifica situazione finanziaria.
6. L’intero importo del capitale può scadere sulla linea di credito.
Diciamo che una famiglia ottiene una linea di credito di $ 30.000. Sono abituati a effettuare pagamenti mensili, quindi pagano l’importo dovuto che viene mostrato sui loro estratti conto. L’unico problema è che l’importo dovuto riflette gli interessi che devono essere pagati sul debito insoluto. Se hanno speso tutti i $ 30k e hanno effettuato solo il pagamento degli interessi minimi, al termine del periodo di recesso, potrebbe essere richiesto l’intero saldo. Il mancato pagamento potrebbe mettere in pericolo la casa.
I vantaggi e gli svantaggi di una linea di credito di equità domestica mostrano che questo tipo di debito non è per tutti. Tuttavia, potrebbe essere giusto per te se sono previste grandi spese. Considera attentamente i pro e i contro e puoi sfruttare il tuo patrimonio immobiliare al miglior tasso possibile per soddisfare le tue esigenze finanziarie.
