Risparmiare denaro è una parte importante della vita moderna. Le famiglie non dovrebbero disporre solo di un fondo di emergenza, ma dovrebbero esserci anche investimenti per la pensione e altre opzioni di risparmio. Uno dei veicoli di risparmio tradizionalmente sicuri che sono stati utilizzati nel corso degli anni è un conto del mercato monetario. Certamente ci sono alcuni vantaggi nel depositare denaro su un tale conto, ma ci sono anche alcuni svantaggi nel farlo. Ciascuno deve essere pesato allo stesso modo.
Se stai pensando di aprire un conto sul mercato monetario oggi, ecco alcuni dei punti chiave da considerare.
Quali sono i vantaggi di un conto del mercato monetario?
Il vantaggio principale è che i fondi in questo tipo di conto sono generalmente sicuri. Sono generalmente assicurati dalla finanziaria fino all’importo massimo consentito dalla legge e non ci sono limiti alla quantità di denaro che può essere depositata presso di loro. Il tuo accesso è simile al tuo tipico conto di risparmio.
1. C’è poco o nessun rischio di perdita di equilibrio.
A differenza di altre navi di investimento, non vi è alcun rischio di perdite su un normale conto del mercato monetario. Finché l’importo in esso contenuto è inferiore a quello assicurato, non sono previsti tassi di interesse negativi per questo tipo di investimento. Nel peggiore dei casi, una casa semplicemente non farà soldi perché il dato tasso di interesse è dello 0%. Se c’è un’economia molto volatile, questo conto diventa una rete di sicurezza.
2. Nella maggior parte dei casi non è prevista alcuna penale per il ritiro.
Un normale conto del mercato monetario è come avere un conto di risparmio. Fintanto che vengono mantenute le qualifiche minime per aprire il conto, non ci sono penalità per l’accesso al contante nel conto. L’eccezione a questa regola sarebbe se il conto del mercato monetario rientra nei limiti di un conto pensionistico con agevolazioni fiscali. In tale circostanza, i fondi del mercato monetario prelevati sarebbero soggetti a eventuali tasse e sanzioni per il ritiro anticipato.
3. La maggior parte degli istituti finanziari offre questi conti.
Anche le istituzioni che normalmente non offrono prodotti di investimento avranno la possibilità di aprire un conto del mercato monetario. Ciò consente alle famiglie che non vogliono partecipare al commercio diretto e agli investimenti la possibilità di coltivare i propri soldi in un luogo che è probabilmente vicino a casa.
4. La liquidità è rapida.
Per i fondi del mercato monetario che vengono scambiati, scambiano titoli ed entità che sono molto richiesti. Di solito questo significa buoni del tesoro per i titolari di conti statunitensi. Poiché la domanda di questi prodotti è elevata, è molto più facile convertirli in denaro utilizzabile. L’acquisto in saldo è incredibilmente più facile rispetto alle azioni in alcune organizzazioni, motivo per cui questo tipo di veicolo di investimento è un vantaggio per coloro che cercano un’uscita rapida.
5. Un rendimento a una cifra può essere un ottimo rendimento in un mercato in declino.
Quando i rendimenti del mercato azionario raggiungono il 15-20%, un rendimento a una cifra su un conto del mercato monetario sembra un’opportunità sprecata. Quando il mercato azionario sta sperimentando perdite di valore a due cifre e il conto del mercato monetario sta realizzando un profitto a una cifra, molti reclamizzeranno la saggezza di quell’investimento. Sebbene richieda un po’ di selezione e tempismo [e un po’ di fortuna], l’aggiunta di questo tipo di conto a un portafoglio finanziario può fornire un’ancora necessaria per la stabilità finanziaria.
6. Il tasso di interesse è superiore a quello di altri prodotti di risparmio finanziario.
Oggi molti conti correnti non guadagnano nemmeno un tasso di interesse. I conti di risparmio che ricevono interessi sono fortunati a vedere un tasso vicino all’1%. I conti del mercato monetario, d’altra parte, hanno generalmente tassi di interesse differenziati che vengono composti una volta al mese in modo che i rendimenti aumentino all’aumentare del saldo.
7. L’accesso istantaneo può avvenire anche tramite carte di debito.
Alcuni conti del mercato monetario possono funzionare come un conto corrente. Non tutte le istituzioni possono emettere assegni o avere una carta di debito, ma sta diventando sempre più comune. A volte anche l’assicuratore offre questa opzione. Gli affari nello stesso giorno non si verificano sempre per transazioni di grandi dimensioni, ma per la maggior parte, l’accesso alle esigenze è generalmente istantaneo.
Quali sono gli svantaggi di un conto del mercato monetario?
Il principale svantaggio di un conto del mercato monetario è che la stragrande maggioranza di essi non consente il blocco dei tassi di interesse. Ciò significa che sono generalmente basati sui tassi di interesse fissati dalla Federal Reserve. Dal 2008, ciò significa che la maggior parte dei conti del mercato monetario ha avuto la fortuna di guadagnare un tasso di interesse dell’1%. In confronto, alcuni investimenti hanno raggiunto un rendimento annuo del 10-15%. Ciò significa che il denaro è in definitiva perso, non guadagnato.
1. Il potere d’acquisto può risentirne drammaticamente.
Diciamo che il tasso di inflazione per l’anno è intorno al 3%. Quali sono i tassi di interesse attuali? Diciamo che è l’1% per la matematica facile. Sebbene il denaro parcheggiato sul conto aumenterà da un punto di vista puramente numerico, in realtà diminuirà nel suo valore complessivo. Questo perché il rendimento è inferiore al tasso di inflazione che risulta essere. In questo esempio, il conto del mercato monetario perderebbe il 2% al netto del valore totale.
2. I conti del mercato monetario non sono gratuiti.
Ora diciamo che c’è una piccola tassa di manutenzione annuale per mantenere l’account. Potrebbero esserci anche piccoli canoni mensili basati sull’attività del consumatore. È probabile che venga applicata una commissione se la soglia minima del saldo non viene raggiunta. Queste commissioni possono essere piccole, ma si sommano rapidamente negli anni in cui l’inflazione supera i rendimenti degli interessi che guadagni. Ciò rende ancora più difficile per gli investitori di mercato garantire un rendimento complessivo.
3. Non tutti i conti del mercato monetario sono veramente assicurati.
I fondi comuni di investimento del mercato monetario non sono in genere assicurati FDIC o NCUA. È considerato un luogo sicuro per parcheggiare contanti, ma non è un posto garantito per parcheggiare contanti. L’unico modo per farlo sarebbe acquistare fondi in denaro dal tuo istituto finanziario locale e inserirli nel conto del mercato monetario. Anche in questo caso, l’account sarà assicurato solo fino a $ 100.000. Ciò non significa che non ci siano altri prodotti assicurativi che possono essere utilizzati per coprire le perdite, ma non provengono dal governo.
4. I rischi spesso superano i benefici dal punto di vista degli investimenti.
Non è raro che i conti del mercato monetario cerchino un decimo o due in più in punti percentuali per aumentare i loro rendimenti. Per fare ciò, vengono effettuati investimenti più rischiosi, come obbligazioni o altri prodotti, che comportano rischi aggiuntivi che potrebbero non essere desiderati. I fondi ad alto rendimento di Eve sono difficili da mantenere una performance di successo anno su anno, il che significa che per alcuni investitori i rischi sicuramente non superano i benefici che possono essere raggiunti.
5. Molti conti del mercato monetario richiedono un saldo elevato.
L’importo più basso per un conto del mercato monetario standard è in genere di $ 2.500. Questo è per l’home banking standard a cui le persone hanno accesso tramite la propria banca locale. Ci sono alcuni conti che richiedono un saldo mensile minimo medio di almeno $ 5.000 per aprire un conto. Gli account Premium possono richiedere un minimo di 5 o 6 cifre e un saldo continuo da mantenere.
6. Ci sono ancora fluttuazioni all’interno del mercato.
Quando i tassi di interesse generali cambiano, cambia anche il rendimento sul conto del mercato monetario. Questi cambiamenti possono verificarsi anche ogni mese quando è il momento di aumentare gli interessi e aggiungere fondi al conto. Ciò rende difficile prevedere quanto velocemente crescerà il conto o quali aggiustamenti devono essere fatti per far crescere più velocemente il denaro.
7. In genere, sono previsti limiti di prelievo.
La maggior parte dei conti del mercato monetario consente ai consumatori di prelevare denaro un massimo di 6 volte al mese. Sebbene questo sia solitamente sufficiente nella maggior parte delle case per la maggior parte del tempo, le emergenze possono far sì che la limitazione venga colpita. Una volta che ciò accade, il denaro è inaccessibile a meno che il conto del mercato monetario non venga chiuso. In tal caso, l’istituto finanziario potrebbe non consentire l’apertura di un nuovo conto in un secondo momento.
Cosa ne pensi dei conti del mercato monetario?
Più del 40% degli americani non ha abbastanza soldi risparmiati per eguagliare uno stipendio. Vivere di stipendio in stipendio è diventata la nuova normalità. Anche i baby boomer stanno lottando per risparmiare soldi per la pensione. Molte famiglie non hanno abbastanza soldi per soddisfare i requisiti minimi per un conto del mercato monetario e questo è problematico.
Senza risparmi garantiti, un futuro finanziario non può mai essere garantito. Questo è ciò che in definitiva indicano i pro ei contro dei conti del mercato monetario. Potrebbero esserci problemi con la valutazione monetaria e i bassi guadagni a una cifra ottenuti la maggior parte degli anni, ma il denaro è parcheggiato e pronto per essere utilizzato. Potrebbe non essere l’unico strumento di investimento appropriato, ma un conto del mercato monetario è una parte vitale di un portafoglio diversificato.