Dovresti acquistare un’assicurazione per l’assistenza a lungo termine? I premi possono raggiungere una cifra considerevole, soprattutto considerando che possono essere pagati in diversi anni prima di aver bisogno di cure. A volte le persone possono persino morire prima che le prestazioni assicurative abbiano effetto, il che significa che si tratta essenzialmente di denaro che viene essenzialmente donato all’assicuratore. Se sei in buona salute e speri di rimanere in salute, i rischi di aver bisogno di questa assicurazione aumentano.
Nel decidere se l’assicurazione per l’assistenza a lungo termine è giusta per te, è estremamente importante considerare una valutazione dei pro e dei contro di questo tipo di polizza. Vale la pena eliminare la necessità che la tua famiglia e i tuoi amici si prendano cura di te nel caso succeda qualcosa? Puoi anche pagare i premi? Di seguito è possibile rispondere a queste domande e a molte altre.
I vantaggi dell’assicurazione per cure a lungo termine
1. Copre i bisogni sanitari che l’assicurazione sanitaria non copre.
La maggior parte delle polizze assicurative che le persone hanno non copre l’assistenza a lungo termine. Copriranno la riabilitazione a breve termine, i ricoveri ospedalieri qualificanti e altre esigenze di strutture infermieristiche che potrebbero richiedere un periodo di rinnovo fuori sede prima che i benefici possano essere nuovamente utilizzati. L’assicurazione per l’assistenza a lungo termine aiuta a colmare le lacune nei servizi sanitari che potrebbero dover essere forniti a casa e che anche Medicare potrebbe non coprire.
2. Fornisce una rete di sicurezza finanziaria.
Il costo di una stanza semi-privata in una struttura di cura può costare più di $ 100.000 all’anno entro la fine del 2016. Se sono necessari servizi a domicilio, il costo della visita di un fornitore è spesso un minimo di $ 20 all’ora. Con un reddito pensionistico standard, questi costi non sono sostenibili. L’assicurazione per l’assistenza a lungo termine aiuta a colmare le lacune che il resto delle tue prospettive finanziarie non può colmare.
3. Le opzioni di distribuzione dei pagamenti semplificano notevolmente la questione del denaro.
Alcune polizze assicurative per l’assistenza a lungo termine pagheranno il beneficio direttamente al titolare della polizza. Altri richiederanno il pagamento da effettuare alla struttura o al fornitore che fornisce i servizi. Ad ogni modo, i trasferimenti di denaro sono facili e senza sforzo, quindi i pagamenti possono essere impostati per essere detratti automaticamente.
4. I tempi di ritardo sono regolabili.
Quanto è forte la tua situazione finanziaria in questo momento? Potresti permetterti 60 giorni di assistenza a lungo termine prima che venga attivata una polizza assicurativa per fornire prestazioni? E se potessi aspettare 120 giorni? Forse 180 giorni? I tempi di ritardo sulle polizze assicurative per l’assistenza a lungo termine sono regolabili più o meno allo stesso modo di una franchigia su un piano di assicurazione sanitaria. Franchigie più elevate significano premi mensili complessivi inferiori. Lo stesso vale per i tassi di ritardo più elevati. Se potessi pagare da solo 6 mesi di assistenza a lungo termine, puoi risparmiare molto tempo sui costi assicurativi.
5. I costi delle cure sono generalmente inferiori a quanto preventivato.
Il costo totale delle cure potrebbe avvicinarsi a $ 100.000, ma molte persone sperimentano esperienze di vita complessive inferiori che derivano dal loro reddito. Qualcuno che si mantiene con una pensione di $ 70.000 all’anno potrebbe solo aver bisogno di aumentare le sue spese da $ 20 a $ 30.000 per soddisfare le sue esigenze e questo può essere un enorme risparmio sui premi richiesti.
6. Sono disponibili preventivi personalizzati.
L’assicurazione per l’assistenza a lungo termine si basa su chi sei e qual è la tua storia medica. Ciò significa che la tua età, salute e abitudini di vita possono lavorare per aumentare o ridurre le tue tariffe. Anche essere sposati comporta uno sconto sui premi per molti assicuratori. Assicurati di ricevere 3-4 preventivi personalizzati da diversi fornitori di polizze per assicurarti di ottenere il miglior affare possibile.
7. Le condizioni di copertura sono garantite dal momento della copertura.
Se succede qualcosa dopo aver pagato il primo premio sulla tua polizza assicurativa per l’assistenza a lungo termine, ti viene garantito un livello di servizio specifico. Il tuo portafoglio azionario, il tuo conto di risparmio o l’IRA possono garantire che riceverai 4,8 anni di servizio a $ 160 al giorno per soli $ 2.000? Forse è necessario e forse non è necessario, ma il ritorno è fenomenale se è necessario.
8. Aiuta una famiglia a uscire da un momento difficile.
Molti membri della famiglia non si preoccupano di prendersi cura di qualcuno che si trova in una situazione difficile. Ciò include anche il bagno, le attività della vita quotidiana e altre esigenze di assistenza regolari come andare in bagno. L’unico problema è che i membri della famiglia potrebbero aver bisogno di lasciare le loro case e le loro carriere affinché ciò accada e il loro sacrificio potrebbe richiedere anni. L’assicurazione per l’assistenza a lungo termine aiuta le famiglie a evitare queste decisioni difficili.
I contro dell’assicurazione per cure a lungo termine
1. Molte persone non hanno mai bisogno di utilizzare questo tipo di assicurazione.
Solo il 10% degli uomini e il 25% delle donne rimangono in una struttura di cura per più di 12 mesi. Solo il 10% della popolazione totale avrà bisogno di cure infermieristiche di durata superiore a 3 anni. È molto più probabile che gli uomini non abbiano mai bisogno di un’assicurazione per l’assistenza a lungo termine, ma la maggior parte delle persone non lo farà mai.
2. Non ci si può fidare al 100% di Medicaid.
Non tutti i fornitori di assistenza a lungo termine accettano Medicaid come opzione di pagamento per l’assistenza. È una soluzione a basso reddito con benefici limitati nella migliore delle ipotesi. Qualcuno con Medicaid può avere solo $ 2.000 in attività totali prima che i benefici abbiano effetto e anche se qualcuno si qualifica, i benefici sono limitati perché le opzioni per l’assistenza sono limitate.
3. I costi di una polizza sono generalmente piuttosto elevati.
Molti americani finanziano la pensione in base al reddito che ricevono dalla previdenza sociale. I costi di questo tipo di polizza assicurativa sono sufficientemente elevati da richiedere dai 2 ai 3 mesi di un beneficio ricevuto. Nella fascia demografica di età compresa tra 65 e 69 anni, in cui è più probabile che sia necessaria l’assistenza a lungo termine, i costi annuali possono raggiungere i 2.500 dollari. In confronto, una persona di età inferiore ai 40 anni può pagare meno di $ 1.000.
4. La polizza assicurativa offre ancora un vantaggio limitato.
Anche se la polizza assicurativa funziona come previsto, non è una soluzione efficace al 100%. La polizza assicurativa per l’assistenza a lungo termine media fornirà meno di 5 anni di servizi giornalieri a $ 160 al giorno. Sebbene questo soddisfi più del 90% delle esigenze di assistenza a lungo termine delle persone, potrebbe non soddisfare tutte le esigenze specifiche di ciascun individuo. Le probabilità sono a tuo favore, ma è importante ricordare che potrebbero essere necessari fondi aggiuntivi.
5. I periodi di eliminazione sono inclusi oltre ai tempi di attesa.
Le compagnie di assicurazione vogliono assicurarsi che le famiglie paghino la loro giusta quota per i servizi di assistenza quando ne hanno bisogno. Ciò richiede un periodo di attesa in cui le prestazioni devono essere pagate di tasca propria in attesa dell’arrivo delle prestazioni. È simile al periodo di attesa di 1 settimana richiesto per l’indennità di disoccupazione. Periodi di eliminazione più lunghi comportano premi inferiori e alcuni possono estendersi fino a 1 anno. Questa dovrebbe essere una considerazione prima di iscriversi a un piano.
6. Le tariffe dei premi possono cambiare nel tempo.
Una delle maggiori lamentele sulle polizze assicurative per l’assistenza a lungo termine è che i premi possono raddoppiare nel tempo. Questo perché l’ingresso anticipato in questo campo assicurativo per molte aziende significava non rendersi conto dei veri costi di ciò che l’assistenza a lungo termine richiedeva. Se ciò accade, le persone hanno due opzioni: abbandonare la polizza o pagare la tariffa più alta. Ciò accade anche se una variabile cambia rispetto all’offerta di polizza iniziale.
7. I costi dell’assistenza a lungo termine oggi cambieranno molto nel tempo.
Se sei nella fascia demografica 40-50 in questo momento e stai considerando l’assistenza a lungo termine, anche gli aumenti annuali dei prezzi dovrebbero far parte della conversazione. Diciamo che in questo momento una coppia sposata avrebbe bisogno di 3 anni di assistenza domiciliare ciascuna all’età di 68 anni. Il costo di questo oggi sarebbe di circa $ 302.000. Invece, con un aumento del costo annuo del 4% nei prossimi 18 anni, il costo delle cure sarebbe di 608.000 dollari. Se la tua polizza non copre gli aumenti annuali, la copertura di questa coppia sarebbe solo il 50% di quella che dovrebbe essere.
8. In realtà, viene negato circa il 5% di tutte le richieste di assistenza a lungo termine.
La maggior parte delle compagnie assicurative rifiuterà un reclamo per il servizio perché l’assistenza è fornita da una struttura, un’agenzia o un individuo senza licenza. Se l’assistenza è fornita da un fornitore non autorizzato o non riconosciuto, i costi dell’assistenza sono a tuo carico. Ciò può limitare le opzioni di assistenza per le persone nelle aree rurali o costringerle a trasferirsi in una struttura di assistenza a diverse centinaia di miglia dalle loro famiglie.
Solo tu puoi decidere se l’assicurazione auto a lungo termine è giusta per te
Verificare con il proprio consulente finanziario per determinare se questo tipo di politica ha senso. Soppesando tutti i pro e i contro dell’argomento e determinando quali potrebbero essere le tue future esigenze sanitarie e finanziarie, sarai in grado di trovare la soluzione giusta che le soddisferà efficacemente.