Una linea di credito fornisce alle famiglie e alle imprese l’accesso alla disponibilità di cassa quando c’è un problema temporaneo di flusso di cassa. In caso di una grande spesa di emergenza o di un calo di reddito a breve termine, una linea di credito aiuta a stabilizzare un budget.
Crea stabilizzazione perché è un prestito flessibile che generalmente si ottiene da un istituto finanziario. Alcune linee di credito sono disponibili tramite fornitori alternativi, come una rete peer-to-peer. Questo prestito crea quindi un cuscinetto di flusso di cassa che impedisce alle famiglie o alle imprese di attingere alle loro riserve di cassa.
In molti modi, una linea di credito è simile a una carta di credito. Puoi accedere ai fondi quando necessario. Puoi rimborsare ciò che hai utilizzato in qualsiasi momento e utilizzare il credito ogni volta che è necessario, purché il conto rimanga aperto.
Avere una linea di credito offre diversi vantaggi e svantaggi che devono essere attentamente considerati nel determinare se questo prodotto finanziario è giusto per il tuo budget.
Elenco dei vantaggi di una linea di credito
1. Una linea di credito è generalmente più economica rispetto all’utilizzo di una carta di credito.
Le famiglie e le aziende possono apprezzare i vantaggi di avere una carta di credito per soddisfare le loro esigenze di spesa immediate. L’unico problema con una carta di credito è che di solito ha un TAEG alto. Alcune carte di consumo hanno un TAEG standard del 29,99%. Se puoi essere approvato per una linea di credito, i tassi di interesse sono generalmente inferiori a quelli che troveresti con una carta di credito simile con lo stesso punteggio di credito. Avrai lo stesso potere d’acquisto e dovrai pagare meno nel tempo.
2. Riduci la tentazione di acquistare oggetti non necessari.
Dal punto di vista del consumatore, la disponibilità di credito su una carta di credito, unita alla sua facilità d’uso nel punto vendita, rende allettante l’acquisto di articoli non necessari. Dal punto di vista aziendale, spendere con una carta di credito è qualcosa che può avere vantaggi fiscali, creando anche la tentazione di acquistare oggetti. Una linea di credito è generalmente legata a un conto bancario, riducendo gli acquisti d’impulso per la maggior parte delle persone.
3. Una linea di credito fa sì che la disponibilità di contanti avvenga rapidamente.
Rispetto ad altri tipi di credito, una linea di credito può essere elaborata in appena 24 ore. Anche per linee di credito più grandi, il tempo di consegna per una linea di credito è in genere di pochi giorni. Per una carta di credito, possono essere necessarie dalle 2 alle 3 settimane dall’inizio del processo di richiesta. Se hai a che fare con una linea di credito di equità domestica per il tuo flusso di cassa aggiuntivo, potresti dover attendere diversi mesi per la disponibilità che desideri.
4. Di solito si tratta di una linea di credito non garantita.
La maggior parte delle volte, una linea di credito è un prestito non garantito che può essere utilizzato a tua discrezione. Questa è un’altra somiglianza che ha con la carta di credito standard. Se per qualsiasi motivo sei inadempiente sul tuo debito, perché non è garantito, hai un rischio molto basso di perdere beni importanti. Il tuo punteggio di credito sarà influenzato per 7-10 anni con un default, ma per alcuni è meglio che perdere un’auto, una casa o l’edificio in cui opera la tua attività.
5. Il costo per stabilire una linea di credito è generalmente basso.
Il costo iniziale per stabilire una linea di credito è solitamente simile a quello di avere una carta di credito. Alcuni potrebbero anche essere gratuiti. Come il canone annuale su una carta di credito, la maggior parte delle linee di credito prevede una quota di mantenimento annuale di $ 100 o inferiore per il consumatore medio. Le linee di credito a sei cifre possono avere commissioni di manutenzione più elevate. Se non utilizzi la linea di credito per un determinato periodo di tempo, di solito 12 mesi o più, al conto potrebbe essere applicato un altro addebito. In caso contrario, scoprirai che non costa molto accedere alla liquidità di cui hai bisogno per problemi a breve termine con questo prodotto di prestito.
6. Una linea di credito offre molta flessibilità al consumatore.
Con una linea di credito, prendi in prestito solo i soldi di cui hai bisogno. Accedi al credito solo quando ne hai bisogno. Puoi utilizzare lo stesso credito tutte le volte che ti serve, supponendo che tu stia pagando per quello che usi nel tempo. Nella maggior parte dei casi, puoi utilizzare la linea di credito per qualsiasi scopo tu abbia. Dal punto di vista aziendale, ti potrebbe essere chiesto di garantire che il denaro verrà utilizzato per scopi aziendali e non personali.
7. Sono disponibili diverse strutture per una nuova linea di credito.
La struttura più comune per una nuova linea di credito è denominata opzione “prelievo”. Funziona in modo molto simile a una carta di credito, permettendoti di spendere soldi secondo necessità, come una carta di credito, mentre effettui un pagamento mensile strutturato. Una volta rimborsato l’intero importo, il pagamento mensile scompare. Un’altra opzione si chiama “querela”. Continueresti ad accedere alla linea di credito come faresti con il metodo di prelievo, ma il creditore può richiedere un rimborso completo in qualsiasi momento. La terza opzione è un pagamento “a palloncino”. Alla fine del termine, sarebbe richiesto un pagamento elevato, mentre sarebbero consentiti pagamenti mensili inferiori.
8. Puoi prelevare fino al 100% del tuo limite senza restrizioni.
Una volta approvata una nuova linea di credito, puoi prelevare fino al 100% del limite approvato che ti è stato concesso. Ciò semplifica la gestione di grandi acquisti perché puoi rivolgerti a un venditore utilizzando contanti. Allo stesso tempo, hai un piano di rimborso garantito che ti consente di pianificare la nuova spesa. Sebbene i prestiti a tasso fisso possano essere migliori per acquisti molto grandi perché hanno tassi di interesse più bassi, una linea di credito tende a offrire una certa flessibilità aggiuntiva.
Elenco degli svantaggi di una linea di credito
1. Una linea di credito ha ancora un tasso di interesse più elevato rispetto ad altri prodotti di credito.
Una linea di credito è generalmente più economica della media della carta di credito. Inoltre, tende ad avere un tasso di interesse più elevato rispetto a una linea di credito di equità domestica o a una linea di credito garantita. Questo perché hai a che fare con diversi livelli di rischio. Se hai un prestito garantito, stai fornendo garanzie al prestatore. Se sei inadempiente su un debito garantito, il creditore può richiedere ciò che hai utilizzato come garanzia, anche se hai messo la tua casa come garanzia.
2. Le tariffe per una linea di credito variano ampiamente nel settore.
Quando richiedi una linea di credito, scoprirai che i tassi di interesse, l’importo massimo consentito e altre variabili con questo prodotto di credito variano notevolmente. Sei costretto a confrontare i prezzi con diversi istituti di credito per vedere quali tipi di offerte sono disponibili per te. Ciò significa che ogni domanda che invii genera un forte prelievo di crediti, che influirà negativamente sul tuo punteggio di credito complessivo se ne hai abbastanza.
3. Una linea di credito opera in base a un diverso insieme di regolamenti.
Le carte di credito sono più regolamentate rispetto a una linea di credito. Dovrai assicurarti di controllare tutte le commissioni che potrebbero essere addebitate quando apri un nuovo account. È necessario verificare quali multe possono essere applicate. Potrebbero essere addebitati costi aggiuntivi per il superamento della linea di credito, l’effettuazione di un pagamento in ritardo o il mancato accesso alla linea di credito. Questo è un altro posto dove dovrai passare molto tempo a confrontare i prezzi per assicurarti di ottenere un buon affare.
4. Quasi tutte le linee di credito hanno un tasso di interesse regolabile.
Ci sono alcune linee di credito a tasso fisso. Se ne trovi uno, tienilo se l’offerta è giusta. Questo perché la maggior parte delle linee di credito ha un tasso di interesse regolabile. Ciò significa che il creditore può aumentare il tuo TAEG in futuro, il che significa che i tuoi pagamenti aumenteranno ogni volta che ciò accadrà. Con una linea di credito, viene applicato un aumento della tariffa al saldo esistente e ai nuovi caricabatterie, il che significa che un forte aumento potrebbe rendere impossibile soddisfare i tuoi obblighi di pagamento mensili. Cerca sempre di vedere quanto spesso il tasso di interesse può essere modificato, e di quanto, prima di accettare la linea di credito.
5. C’è ancora la tentazione di spendere troppo con una linea di credito.
Una linea di credito potrebbe non fornire la stessa tentazione di spendere di una carta di credito, ma ciò non significa che la tentazione scompaia. Per le persone che lottano con le spese e tendono a massimizzare le proprie carte di credito personali o aziendali, una linea di credito potrebbe non essere la scelta giusta. Potresti trovarti a massimizzare un’altra linea di credito, creando un obbligo di debito ancora maggiore da gestire in futuro.
6. Una linea di credito avrà quasi sempre un minimo richiesto.
È necessario richiedere un importo minimo specifico quando si cerca una linea di credito. Negli Stati Uniti, la maggior parte delle istituzioni finanziarie ha un minimo di $ 1.000 per una nuova linea di credito. Le linee di credito ad alto interesse possono essere disponibili per $ 500, sebbene siano destinate maggiormente a persone con punteggi di credito marginali. Alcuni limiti di credito possono estendersi ben oltre $ 100.000, a seconda del tuo reddito personale e della tua storia creditizia.
7. Non è previsto un periodo di grazia per la spesa con una linea di credito.
Quando decidi di accedere a una linea di credito, gli interessi sull’importo a cui accedi inizieranno a maturare immediatamente. Vengono poi addebitati gli interessi sul saldo residuo della linea di credito fino al completo rimborso del prelievo effettuato. Ciò significa che pagherai di più per qualsiasi acquisto effettuato, a differenza di una carta di credito, che prevede un periodo di grazia fino a 28 giorni prima che gli interessi vengano applicati a un acquisto.
8. In generale, è necessario disporre di un buon punteggio di credito per qualificarsi.
Per la maggior parte delle nuove linee di credito, dovrai avere un punteggio di credito di almeno 690. Alcune istituzioni potrebbero richiedere di avere un punteggio di credito di 750 o superiore. Devi anche avere una solida storia creditizia negli ultimi 5-7 anni, con tentativi di riscossione minimi o voci di registro pubblico negative. È inoltre necessario fornire un record di reddito stabilito, fornire una prova di occupazione e ai liberi professionisti potrebbe essere richiesto di fornire documentazione fiscale per diversi anni. Le linee di credito aziendali hanno requisiti simili, inclusa la prova coerente delle vendite, da approvare.
I pro e i contro di una linea di credito consentono di stabilizzare le proprie finanze personali o aziendali in caso di emergenze o perdite di reddito impreviste. Come ogni prodotto di credito, ci sono una varietà di opzioni disponibili nel mercato di oggi. Alcuni avranno un impatto positivo e altri no. Sta a te condurre la tua due diligence per assicurarti che la linea di credito selezionata possa massimizzare il potere delle tue finanze.