Un prestito personale è un prodotto di credito specifico a breve termine. Offre ai consumatori una somma di denaro piuttosto ridotta, offerta in prestito, che può essere utilizzata per pagare le bollette o per far fronte agli obblighi di emergenza. Questo prestito comporta un tasso di interesse estremamente elevato e spesso richiede al consumatore di rimborsare l’importo, per intero, con la prossima busta paga.
Secondo il Consumer Financial Protection Bureau, non esiste una definizione fissa per un prestito con anticipo sullo stipendio. Le leggi statali negli Stati Uniti variano in base a ciò per cui potresti o non potresti qualificarti. I limiti per i prestiti all’interno di questo settore sono generalmente fissati intorno a $ 500, ma per alcuni fornitori possono essere consentite somme più piccole o più grandi.
In passato, per estinguere il prestito veniva spesso utilizzato un assegno postdatato. L’assegno sarà emesso al momento dell’elaborazione del prestito. Sarebbe quindi addebitato una volta pagato il consumatore che riceve il prestito. Oggi, tuttavia, l’industria pianificherà anche una transazione ACH per il prossimo giorno di paga del consumatore per prelevare automaticamente l’importo richiesto dai propri conti.
Affascinanti statistiche del settore dei prestiti di giorno di paga
# 1. Negli Stati Uniti, circa 2,5 milioni di famiglie utilizzano almeno un prestito con anticipo sullo stipendio ogni anno. Ciò significa che circa 1 americano su 50 utilizza un prodotto offerto da questo settore ogni anno. (L’economista)
# 2. Il prestito medio offerto negli Stati Uniti è di $ 350. Il prestito stesso dura 14 giorni e costa al consumatore una media di $ 15 per ogni $ 100 preso in prestito. (L’economista)
# 3. Il settore dei prestiti con anticipo sullo stipendio negli Stati Uniti genera più di $ 9 miliardi di commissioni sui prestiti ogni anno. Il consumatore medio pagherà circa $ 520 di tasse per la sua capacità di prendere in prestito $ 350 durante l’anno. (Pew Charitable Trust)
# 4. Il mutuatario medio nel settore dei prestiti con anticipo sullo stipendio guadagna circa $ 30.000 all’anno. Il 58% dei consumatori che usufruiscono di questi prestiti a breve termine ha difficoltà a far fronte ai propri impegni finanziari mensili. (Pew Charitable Trust)
# 5. Circa il 70% dei mutuatari che utilizzano prodotti dell’industria del giorno di paga li usa per le loro spese ricorrenti regolari, come l’affitto, nonostante l’industria pubblicizzi il prodotto come per spese impreviste o di emergenza. (Pew Charitable Trust)
# 6. Ci sono 14 stati negli Stati Uniti in cui il settore dei prestiti con anticipo sullo stipendio non può operare a causa di tassi di interesse limitati e altre restrizioni. (Pew Charitable Trust)
# 7. Il tasso di interesse medio applicato dal settore dei prestiti con anticipo sullo stipendio è del 391%. (Pew Charitable Trust)
# 8. Per soddisfare gli obblighi di pagamento di un prestito personale, il consumatore medio pagherà $ 430 della sua prossima busta paga. Ciò significa che il mutuatario medio perderà il 36% del proprio stipendio a favore del settore dei prestiti con anticipo sullo stipendio ogni due settimane. (Pew Charitable Trust)
# 9. L’80% dei prestiti personali utilizzati dai consumatori negli Stati Uniti viene stipulato entro 14 giorni dall’estinzione di un prestito precedente. (Pew Charitable Trust)
# 10. Le persone nella fascia di età 25-49 sono le più propense a utilizzare i prestiti personali. Le persone con più di 70 anni hanno meno probabilità di utilizzare questo tipo di prodotto finanziario. (Scopritore)
# 11. Gli afroamericani / i neri negli Stati Uniti hanno il doppio delle probabilità di utilizzare un prodotto di prestito con anticipo sullo stipendio almeno una volta nei prossimi 12 mesi rispetto ad altre razze / etnie. (Scopritore)
# 12. Gli affittuari hanno anche il doppio delle probabilità di utilizzare i prestiti con anticipo sullo stipendio rispetto alle famiglie con la propria casa. Anche le persone che vivono con l’indennità di invalidità o che sono disoccupate hanno maggiori probabilità di richiedere un prestito con anticipo sullo stipendio. (Scopritore)
# 13. Oltre l’80% dei prestiti offerti dal settore dei prestiti personali viene rinnovato o seguito da un altro prestito entro 14 giorni, anche all’interno di stati che richiedono periodi di riflessione prima di ottenere un altro prestito. (Ufficio per la tutela del credito al consumo)
# 14. Per i mutuatari all’interno del settore dei prestiti con anticipo sullo stipendio che non hanno rinnovato o sono inadempienti durante l’anno, solo il 60% di loro ha ottenuto un solo prestito. (Ufficio per la tutela del finanziamento dei consumatori)
#quindici. In tutti i nuovi prestiti concessi dall’industria negli Stati Uniti, il 4% dei consumatori non restituirà l’importo preso in prestito. Il 22% dei consumatori estenderà la sequenza del prestito a 7 o più incidenti. Il 15% delle sequenze è esteso per più di 10 prestiti. (Ufficio per la tutela del finanziamento dei consumatori)
#sedici. Più dell’80% dei prestiti personali offerti in sequenza rimangono invariati o aumentano l’importo preso in prestito. (Ufficio per la tutela del finanziamento dei consumatori)
# 17. Il 74% dei mutuatari che utilizzano un prodotto di prestito con anticipo sullo stipendio durante l’anno non avrà più di due flussi per i propri obblighi in sospeso. Il 48% dei consumatori di prestiti con anticipo sullo stipendio ha un solo flusso di prestiti. (Ufficio per la tutela del finanziamento dei consumatori)
# 18. Due terzi dei nuovi mutuatari nel settore dei prestiti con anticipo sullo stipendio rinnovano il loro prestito ad un certo punto durante l’anno. I nuovi mutuatari hanno la stessa probabilità di insolvenza quanto di pagare integralmente il loro obbligo. (Ufficio Tutela Finanza Consumatori)
# 19. Negli Stati Uniti, si stima che il settore dei prestiti con anticipo sullo stipendio valga fino a $ 50 miliardi. Anche con normative più severe, si prevede che alcuni mercati vedranno un CAGR fino al 30% nel prossimo periodo di previsione di 5 anni. (Consulenza Trihouse)
# 20. La società di generazione di lead di prestito di giorno di paga media può vendere lead a originatori di prestiti fino a $ 185 per applicazione. (Consulenza Trihouse)
# 21. Con $ 100.000 investiti in prestiti, l’operatore medio di prestiti con anticipo sullo stipendio può generare fino a $ 30.000 di profitto ogni mese. (Consulenza Trihouse)
Tendenze e previsioni del settore dei prestiti con anticipo sullo stipendio
L’industria del prestito di giorno di paga è stata oggetto di grande esame negli ultimi 10 anni. I regolamenti hanno limitato l’importo degli interessi che possono essere addebitati per questi prestiti a breve termine. Alcuni stati, come il Colorado, hanno imposto l’obbligo di estendere i prestiti di giorno di paga a un piano di rimborso di 6 mesi invece di un piano di rimborso di 14 giorni.
Quando gli stati hanno cambiato le leggi riguardanti le imprese nel settore dei prestiti con anticipo sullo stipendio, molti di loro hanno deciso di chiudere. Circa la metà di tutti i negozi di prestiti di giorno di paga in Colorado ha deciso di chiudere quando lo stato ha richiesto modifiche al modo in cui questi prestiti vengono rimborsati.
Anche così, questo settore rimane forte nelle aree in cui non è vietato. Nel 2014, negli Stati Uniti c’erano più prestatori di prestiti con anticipo sullo stipendio rispetto a McDonald’s. Circa la metà dei consumatori che utilizzano i prestiti personali completerà 10 o più transazioni in un periodo di 12 mesi. Anche con una durata del prestito di 14 giorni, il consumatore medio era responsabile per un pagamento a un fornitore in questo settore per 199 giorni.
Si prevede che le normative in corso si inaspriranno, aggravando le difficoltà nel raggiungimento di margini di profitto elevati che erano disponibili in passato. Tuttavia, per i fornitori che sopravvivono, c’è ancora un grande potenziale di profitto disponibile in questo settore.