Ci sono molti modi in cui qualcuno può lasciare denaro per i propri eredi o beneficiari. L’assicurazione sulla vita universale indicizzata è solo una di quelle tante opzioni. A differenza delle polizze vita termine, la vita universale indicizzata non scade mai. È legato a un indice di mercato e può fornire una somma considerevole per coprire le spese finali o le esigenze di capitale nel tempo.
È questa la politica giusta da considerare per le tue esigenze? Ecco i pro ei contro dell’assicurazione sulla vita universale indicizzata.
I vantaggi dell’assicurazione sulla vita universale indicizzata
1. C’è un grande potenziale di crescita.
Questo tipo di assicurazione sulla vita condivide i guadagni che si ottengono quando l’indice azionario a cui è collegata registra una crescita. Una parte del premio che viene pagato viene collocato sull’indice azionario e alcuni piani garantiscono addirittura un tasso di crescita fino al 2%. Altri offrono una clausola “no-loss” in modo che anche se il mercato azionario crolla, nessuno del capitale investito verrà rimosso dal pagamento finale.
2. È un piano di assicurazione sulla vita ad uso flessibile.
I guadagni che derivano da una polizza di assicurazione sulla vita universale indicizzata possono essere utilizzati per pagare i premi quando sono dovuti. Possono anche essere ritirati per ridurre i pagamenti in caso di morte se ci sono spese che devono essere pagate. Tutti i prelievi da queste polizze sono esentasse a condizione che l’importo totale prelevato non superi l’importo dei premi che sono stati pagati.
3. Si tratta di un pagamento forfettario esentasse per i beneficiari.
Il codice fiscale è molto favorevole quando si tratta di polizze assicurative sulla vita. I beneficiari riceveranno un’indennità di morte una tantum e il pagamento principale che ricevono non è soggetto all’imposta sul reddito. Tuttavia, questo vale per l’importo totale del premio pagato sulla polizza, poiché i dividendi e gli interessi sono tassati.
4. Fornisce un vantaggio di investimento conservativo che supera altri investimenti conservativi.
Una polizza di assicurazione sulla vita universale indicizzata viene spesso paragonata al mercato azionario, ma un confronto più accurato sarebbe con CD, buoni di risparmio o persino un conto del mercato monetario. Questo perché i guadagni da interessi conservativi osservati in questo settore sono inferiori al 10%, ma sono superiori all’1% offerto da molti di questi altri strumenti di investimento.
I contro dell’assicurazione sulla vita universale indicizzata
1. Il potenziale di crescita è spesso limitato alle politiche offerte.
Le garanzie di pagamento sono spesso limitate quando si tratta di vita universale indicizzata. Questo perché anche la compagnia di assicurazioni ha bisogno di realizzare un profitto per rimanere in attività. Il vantaggio è che non devi fare altro che pagare i premi per ottenere la crescita. Il rovescio della medaglia è che la tua crescita potrebbe non riflettere realmente l’effettiva crescita del mercato che è stata raggiunta.
2. I costi di gestione di questa variante dell’assicurazione sulla vita sono molto elevati.
La maggior parte delle compagnie di assicurazione addebita commissioni elevate per investire e gestire i premi per una polizza di assicurazione sulla vita universale indicizzata. In definitiva questo riduce la quantità di capitale disponibile per gli investimenti e la crescita è limitata. A volte può anche richiedere agli assicurati di pagare premi più elevati per mantenere le polizze competitive in modo che la crescita possa essere raggiunta nel tempo.
3. Può maturare prima della morte.
Si ritiene che l’americano medio sia sottoassicurato di oltre 1 milione di dollari. Il problema con questo tipo di assicurazione sulla vita è che consente una certa sicurezza finanziaria per la pensione, ma il lato negativo è che la polizza può maturare mentre la persona è ancora in vita. Il marketing dice che questo significa che qualcuno potrebbe avere più valore in contanti per la pensione, ma alla fine significa che un beneficiario potrebbe non vedere mai nessuno di questo tipo di assicurazione se qualcuno vive abbastanza a lungo.
4. È spesso considerato un investimento quando non dovrebbe esserlo.
Una polizza di assicurazione sulla vita indicizzata è più simile a un conto di risparmio fruttifero che a uno strumento di investimento. Dovrebbe essere presente quando è necessario denaro e può fornire a una proprietà o a un beneficiario una buona somma come regalo di addio. Quello per cui non dovrebbe essere usato è il fondamento di una pensione, ma sfortunatamente è così che viene spesso trattato. È un bene con un valore monetario che protegge dalle perdite. Nient’altro.
Una polizza di vita universale indicizzata è adatta a te?
Ci sono alcuni vantaggi da considerare, ma potrebbero esserci degli svantaggi che superano i guadagni che si possono ottenere. Potrebbe essere necessario sviluppare alternative monetarie sicure per proteggere un piano pensionistico o ereditario. Usa questi pro e contro per parlare con il tuo consulente finanziario e determinare se questo prodotto assicurativo è giusto per te.